为全面贯彻落实“稳企业保就业”各项工作要求，增强金融服务实体经济能力，建行广安分行以普惠金融为抓手，利用金融科技优势，创新普惠金融“建行模式”，着力解决小微企业融资难融资贵问题，打通了金融活水流向小微企业的“最后一公里”。

截至2020年11月末，建行广安分行小微企业、个体工商户及小微企业主等各类普惠类贷款余额超16亿元，较年初新增超7亿元、增幅近80%，惠及批发零售、制造、餐饮、建筑、交通运输等行业3000余户客户，新增向1500余户客户投放普惠贷款，为支持小微企业渡过难关做出了积极贡献。

重构业务格局，全面实施普惠金融战略

服务“大”局，牵手“小”微。今年以来，面对疫情下实体经济经营困难、融资难融资贵等问题，建行广安分行以解决小微企业痛点为发力点，强化政策保障，着力普惠金融贷款投放，为小微企业渡过难关探索金融解决方案。

强化激励约束和政策配套。建行广安分行在机构设置、人员安排、资源配置等方面予以重点倾斜，积极争取普惠金融专项贷款规模，培育普惠金融专业队伍，保证普惠金融资源供应，普惠贷款投放得到了充分保障。

加速完善普惠金融服务体系。一是建立垂直组织架构，适应小微企业扎根大众市场特点，下沉服务重心，全辖20个网点均能开展小微企业服务。二是加大普惠金融特色机构建设，在普惠金融特色网点建立服务专区，并设立普惠金融专员，专业专注，提高网点普惠金融服务能力。三是走出银行网点，主动深入园区、社区、企业进行产品宣讲与演示，让小微企业亲自操作、亲身体验。

金融科技助力，创新普惠金融服务模式

“大”数据挖掘“小”信息。通过聚焦小微企业特点和需求，运用大数据、互联网、云计算等金融科技手段，创新服务普惠金融的“五化”模式，实现“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价式”收费的“三个一”信贷体验，着力解决小微企业融资难、融资贵和融资慢，提高可获贷感。   

运用大数据技术，破解信息不对称难题。整合外部公开信息，以大数据手段精准分析小微企业生产经营和信用状况，更直观地为客户“画像”，建立小微企业融资“正面清单”，破解信息不对称难题，推动批量精准服务。

创新平台经营模式，实现 “三个一”信贷体验。在持续丰富“小微快贷”系列产品基础上，创新平台经营模式，推出面向小微企业的“惠懂你”手机移动端融资新平台，送金融产品到客户手上，实现移动式、一站式、智能式、开放式服务，真正打通了服务小微的“最后一公里”。目前，通过“惠懂你”申请的信用类贷款，能够实现“秒批秒贷”，除贷款利息外，企业无需承担抵押、担保、评估等第三方服务费用，真正做到“一次定价，费用全清”。采用按需支用、随借随还、按日计息方式，减少企业资金占用，有效降低融资成本。目前，已体验的企业超4000户，仅今年就有800余户企业通过该APP实现授信。

实行智能风险管控，提升可持续服务能力。将风险底线嵌入系统，建立大数据选客控险、模型化系统排险、智能化预警避险等全流程风控机制。以贷后预警为例，实时监控，及时发现问题，分类施策。通过互联网大数据和银行长期风控经验的相互结合，保障小微金融可持续发展。

不断推陈出新，拓宽普惠金融服务内涵

“大”银行深耕“小”生意。建设银行不断推陈出新，发挥客户群体多样、经营板块多元、渠道网络丰富等优势，在普惠金融领域多点发力，不断拓宽服务内涵。

“云义贷”义不容辞。今年疫情发生后，建设银行针对抗疫相关及受疫情影响行业企业资金紧张的情况，创新推出了“云义贷”专项产品，优化授信模型，提升授信额度，为相关企业解决了燃眉之急。如某医疗有限公司在疫情期间需大量采购口罩、医疗器械，资金极为紧缺，但按原有授信模型申请的100万额度此前已全部使用完毕。“云义贷”产品推出后，建行客户经理立即联系指导客户通过“惠懂你”APP在线操作，从申请到支用全流程“零接触”完成，又新增了200万额度，贷款资金瞬间到账，解决了客户疫情期间的资金需求难题。截至目前，我行共为400余户抗疫相关及受疫情影响行业企业授信“云义贷”额度超3亿元，贷款余额超过2亿元。

“抵押快贷”极限提速。为及时解决客户资金需求，建行广安分行通过线上线下相结合的方式着力解决抵押快贷业务的效率问题，通过推出线上评估系统、递件即贷、集约化经营、实时监测流程进度等方式，实现极限提速。截至11月末，共办理1600余笔抵押快贷，贷款余额已超过7亿元。

“银票质押贷”从线下到线上。针对以前贴现业务需线下办理，手续繁杂，耗时耗力的痛点，创新推出“电子银票质押贷款”，全流程在线办理。该产品采用智能化业务模式、针对性额度管控、主动式贷后管理，极大地便利了客户，全流程只需要几分钟。从今年5月份产品上线，几个月时间，贷款投放就超过4000万元。

主动减费让利，践行普惠金融服务宗旨

为降低小微企业贷款利率，减少企业融资成本，制定差别化政策，两次下调线上产品（信用快贷、质押快点、平台快贷、交易快贷等）贷款利率，较年初减少 100BP。

为缓解企业还款压力，对因疫情造成临时还款困难的企业,根据实际情况及时给予延期等支持。该行严格落实小微企业贷款阶段性延期政策，按照“应延尽延”的要求，对符合条件的到期贷款进行延期支持，有效缓解了企业还款压力。自疫情发生以来，该行共为200余笔到期普惠贷款办理延期，延期贷款金额超9000万元。

针对普惠型小微企业缺少抵押物的痛点，着力发展信用贷款。今年以来，该行信用贷款余额较年初新增超3亿元，增幅接近翻番，累计投放普惠贷款超20亿元，其中：累计投放普惠信用类贷款超过13亿元，投放占比超过50%。

稳企业保就业，建行模式真正打通了小微企业普惠金融服务的“最后一公里”。（王辉）